Un ECHEQ se cobra desde el homebanking: lo aceptás, esperás a la fecha de pago y lo depositás en tu cuenta. No hay que ir a la sucursal ni presentar nada en papel.
Los dos plazos que importan: tenés 30 días corridos desde la fecha de pago para depositarlo, y un cheque de pago diferido no puede tener fecha de pago a más de 360 días de su libramiento. Si dejás pasar los 30 días, el e cheq queda caducado y el banco ya no lo procesa.
Los pasos, en orden
- Te llega el aviso
El cheque electrónico aparece en la bandeja de recibidos de tu homebanking o app del banco. No llega por mail ni por WhatsApp: si alguien te manda un ECHEQ por otra vía, desconfiá. - Lo aceptás
Hasta que no lo aceptás, el cheque está en estado emitido pendiente y el librador todavía lo puede anular. Revisá monto, fecha de pago y cláusula antes de confirmar. - Decií qué hacés con él
Podés esperarlo, endosarlo para pagarle a un proveedor, dejarlo en custodia o descontarlo si necesitás el dinero antes. - Lo depositás
Desde la fecha de pago en adelante, con un clic en el homebanking. El cheque pasa a estado depositado. - Se acredita
Cuando termina la compensación interbancaria, el cheque queda en estado pagado y el dinero está en tu cuenta.
Cuánto tarda en acreditarse
Depende de qué tipo de cheque sea.
| Tipo | Cuándo se puede depositar | Cuándo se acredita |
|---|---|---|
| ECHEQ común (al día) | Desde que lo recibís y aceptás | Habitualmente el mismo día hábil, si lo presentás dentro del horario bancario |
| ECHEQ de pago diferido | Recién a partir de la fecha de pago del cheque | A partir del día hábil siguiente a esa fecha |
Si lo depositás fuera del horario bancario, un viernes a la tarde o un feriado, la compensación arranca el día hábil siguiente. Es la causa más común de que alguien crea que el cheque se demoró.
Los plazos que no conviene pasar por alto
30 días desde la fecha de pago
El depósito está disponible desde que el ECHEQ llega a su fecha de pago y hasta 30 días corridos posteriores. Es el plazo de presentación al cobro que fija el artículo 25 de la Ley de Cheques.
Pasado ese plazo el cheque se informa como caducado. No es un tecnicismo: el banco deja de procesarlo y perdés la vía rápida de cobro. Te queda el reclamo civil al librador, que es otro camino, más largo y más caro.
360 días de plazo máximo
Un cheque de pago diferido no puede tener fecha de pago a más de 360 días de su libramiento. Es el tope legal del artículo 54. Si te ofrecen un cheque con vencimiento más lejano, algo está mal.
La custodia resuelve el problema del olvido. Si dejás el ECHEQ en custodia, el banco lo guarda y lo deposita solo el día que corresponde. Para una pyme que maneja veinte cheques con vencimientos distintos, es la diferencia entre cobrar todo y descubrir en marzo que uno de diciembre caducó.
Qué puede demorar o frenar el cobro
- Falta de fondos del librador. Es la causa más frecuente de rechazo.
- Presentación fuera del horario bancario. Corre al día hábil siguiente.
- Datos inconsistentes. CUIT mal cargado, cadena de endosos con algún eslabón sin validar.
- Demoras del sistema interbancario. Poco frecuentes, pero existen.
- Cuenta cerrada o inhabilitada. El cheque se rechaza aunque hubiera fondos.
Si el cheque termina rechazado, no todo está perdido y hay decisiones que conviene tomar en orden. Lo desarrollamos en qué hacer con un ECHEQ rechazado.
¿Y si no podés esperar hasta la fecha de pago?
Un cheque a 90 días es una venta hecha y una caja que todavía no existe. Descontarlo es venderlo antes del vencimiento: recibís el monto menos el interés del plazo que falta.
El costo cambia bastante según por dónde lo hagas — un banco, el mercado de capitales con aval de una SGR, un adelanto en cuenta o una financiera — y la tasa nominal que te dicen no es lo que terminás pagando: hay IVA sobre el interés, ingresos brutos si sos responsable inscripto, comisiones y el impuesto al débito y crédito.
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Preguntas frecuentes
¿Se puede cobrar un e cheq antes de la fecha de pago?
Por vía bancaria no: el depósito recién se habilita a partir de la fecha de pago. La única forma de tener el dinero antes es descontarlo, resignando el interés del plazo restante.
¿Hay que ir al banco para cobrar un ECHEQ?
No. Todo el circuito — aceptación, endoso, custodia y depósito — se hace desde el homebanking de la empresa.
¿Cuántos días tengo para depositarlo?
Treinta días corridos contados desde la fecha de pago. Después el cheque queda caducado.
¿Puedo cobrar un ECHEQ si no tengo cuenta bancaria?
No. El beneficiario tiene que estar bancarizado y tener CUIT, CUIL o CDI validado. El ECHEQ se acredita en una cuenta, no se cobra por ventanilla.
¿Qué pasa si el cheque llega a fecha de pago y no tengo saldo para nada?
El saldo que importa es el del librador, no el tuyo. Vos solo depositás; si el que emitió el cheque no tiene fondos, el cheque se rechaza y ahí empieza otro camino.
Fuentes
- Ley 24.452 (Ley de Cheques), artículos 25 y 54 — texto actualizado en Argentina.gob.ar
- Banco Ciudad, ECHEQ — Preguntas frecuentes, plazo de depósito y estados
- BCRA, Comunicación A 6578 y complementarias (A 6725, 6726 y 6727)
Anticipa es un sitio de información. No somos una entidad financiera, no otorgamos préstamos ni acreditamos fondos, y no tenemos vinculación con los bancos mencionados. Los plazos de acreditación pueden variar según la entidad y el horario. Verificá siempre con tu banco.
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